Hoe bouw je pensioen op als flexwerker in de zorg?

Pensioenopbouw als flexwerker in de zorg vereist een actieve aanpak, omdat je niet automatisch deelneemt aan een collectieve pensioenregeling. Als zzp’er moet je zelf een pensioenproduct kiezen en bijdragen, terwijl flexwerkers via uitzendbureaus soms wél toegang hebben tot pensioenregelingen. De sleutel ligt in vroeg beginnen, consistent inleggen en kiezen voor flexwerk in de zorg dat je financiële zekerheid biedt.

Onregelmatige inkomsten maken pensioenplanning onvoorspelbaar

Als flexwerker in de zorg wissel je regelmatig van opdracht, waardoor je inkomen van maand tot maand sterk kan fluctueren. Deze onvoorspelbaarheid maakt het moeilijk om een vast bedrag voor je pensioen opzij te zetten, en veel zorgverleners stellen pensioenopbouw daarom uit. Het gevolg is dat je jaren van potentiële groei mist door het rendementseffect, waardoor je uiteindelijk veel meer moet inleggen om hetzelfde pensioenresultaat te behalen. Los dit op door een minimumbedrag vast te stellen dat je altijd kunt missen, ook in mindere maanden, en dit automatisch te laten overmaken naar je pensioenrekening.

Gebrek aan werkgeverspensioen laat een groot gat in je oudedagsvoorziening

Werknemers in loondienst bouwen automatisch pensioen op via hun werkgever, die vaak 50–70% van de premie betaalt. Als flexwerker mis je deze werkgeversbijdrage volledig, wat betekent dat je zelf het volledige bedrag moet opbrengen voor een vergelijkbaar pensioenresultaat. Dit kan duizenden euro’s per jaar schelen in je uiteindelijke pensioenopbouw. Compenseer dit door bewust te kiezen voor opdrachten met een hoger uurtarief en een deel van dit hogere tarief direct naar je pensioen te laten gaan, alsof je jezelf de werkgeversbijdrage uitbetaalt.

Wat is pensioenopbouw en waarom is het anders voor flexwerkers in de zorg?

Pensioenopbouw is het proces waarbij je tijdens je werkzame leven geld opzijzet voor je oudedagsvoorziening. Voor flexwerkers in de zorg is dit anders, omdat je niet automatisch deelneemt aan een collectieve pensioenregeling zoals werknemers in loondienst. Daardoor ben je zelf verantwoordelijk voor het kiezen en financieren van je pensioenopbouw.

Het Nederlandse pensioensysteem bestaat uit drie pijlers: de AOW, het aanvullende pensioen via je werkgever en eigen pensioenopbouw. Als flexwerker in de zorg ontvang je wel AOW, maar mis je vaak de tweede pijler. Dit betekent dat je meer moet compenseren via de derde pijler om een vergelijkbaar pensioeninkomen te realiseren.

Daarnaast hebben flexwerkers te maken met onregelmatige inkomsten, wisselende opdrachten en verschillende werkgevers. Dit maakt het lastiger om een consistent pensioenplan op te zetten en vol te houden. Bovendien hebben sommige flexwerkers wel toegang tot pensioenregelingen via hun uitzendbureau, terwijl zzp’ers volledig op zichzelf zijn aangewezen.

Hoe bouw je pensioen op als zzp’er in de zorg?

Als zzp’er in de zorg bouw je pensioen op door zelf een pensioenproduct af te sluiten en daar maandelijks een bedrag in te storten. Je kunt kiezen uit verschillende opties, zoals een lijfrente, een beleggingsrekening voor pensioendoeleinden of een bankspaarproduct, waarbij de inleg vaak fiscaal aftrekbaar is tot bepaalde grenzen.

De belangrijkste stap is het afsluiten van een geschikt pensioenproduct. Populaire opties zijn lijfrentes bij verzekeraars, waarmee je een pensioeninkomen opbouwt, of beleggingsproducten waarbij je zelf kiest hoe je geld wordt belegd. Let bij je keuze op de kosten, de flexibiliteit en het verwachte rendement.

Bepaal vervolgens hoeveel je maandelijks wilt inleggen. Een vuistregel is om 10–15% van je bruto-inkomen voor je pensioen te reserveren. Als zzp’er kun je tot € 7.294 (2024) fiscaal voordelig inleggen via de jaarruimte, plus eventueel extra via de reserveringsruimte van voorgaande jaren.

Zorg voor automatische overschrijvingen, zodat je consistent inlegt, ook in drukke periodes. Verhoog je inleg bij inkomensstijgingen en evalueer jaarlijks of je op koers ligt voor je pensioendoelen.

Wat is het verschil tussen pensioenopbouw voor flexwerkers en zzp’ers?

Het belangrijkste verschil is dat flexwerkers via uitzendbureaus soms toegang hebben tot collectieve pensioenregelingen waaraan de werkgever meebetaalt, terwijl zzp’ers volledig zelf verantwoordelijk zijn voor hun pensioenopbouw en alle kosten zelf dragen.

Flexwerkers die via een uitzendbureau werken, vallen vaak onder de cao voor uitzendkrachten. Deze cao bevat meestal een pensioenregeling waarbij zowel de flexwerker als het uitzendbureau premie betalen. Het uitzendbureau houdt automatisch de werknemerspremie in op het salaris en draagt zelf ook bij. Deze regeling bouwt pensioen op zolang je via het uitzendbureau werkt.

Zzp’ers daarentegen hebben geen werkgever die meebetaalt aan hun pensioen. Zij moeten zelf een pensioenproduct kiezen, alle premies betalen en de administratie bijhouden. Het voordeel is wel dat zzp’ers meer vrijheid hebben in de keuze van hun pensioenproduct en de hoogte van hun inleg kunnen aanpassen aan hun situatie.

Een ander verschil is de fiscale behandeling. Flexwerkers bouwen pensioen op binnen de tweede pijler via hun werkgever, terwijl zzp’ers gebruikmaken van de derde pijler, met eigen fiscale regels en grenzen voor aftrekbaarheid.

Hoeveel pensioen moet je opbouwen als flexwerker in de zorg?

Als flexwerker in de zorg moet je streven naar een totaal pensioeninkomen van 70–80% van je huidige netto-inkomen om je levensstandaard te behouden na pensionering. Dit betekent dat je naast de AOW nog ongeveer 50–60% van je huidige inkomen via aanvullend pensioen moet realiseren.

De AOW bedraagt ongeveer € 1.400 netto per maand voor alleenstaanden en € 950 per persoon voor gehuwden (2024). Als je bijvoorbeeld € 3.500 netto per maand verdient, heb je na pensionering ongeveer € 2.500 netto nodig. Dit betekent dat je nog € 1.100–€ 1.600 per maand via aanvullend pensioen moet genereren.

Om dit te realiseren, is een vuistregel om 10–15% van je bruto-inkomen voor je pensioen opzij te zetten. Bij een hoger inkomen of als je later begint met pensioenopbouw, kan dit percentage oplopen tot 20% of meer. Flexwerkers moeten vaak meer opzijzetten, omdat zij de werkgeversbijdrage missen die werknemers in loondienst wel krijgen.

Bereken regelmatig of je op koers ligt door je opgebouwde pensioenkapitaal te vergelijken met je doelstelling. Online pensioencalculators kunnen hierbij helpen. Begin zo vroeg mogelijk, want door het rendementseffect maakt elk extra jaar een groot verschil in je uiteindelijke pensioenresultaat.

Welke pensioenproducten zijn het beste voor zorgverleners?

Voor zorgverleners zijn beleggingsverzekeringen en lijfrentes vaak geschikte keuzes, omdat deze fiscale voordelen bieden en flexibiliteit in inleg toestaan. Beleggingsverzekeringen bieden meer groeipotentieel voor jongere zorgverleners, terwijl lijfrentes meer zekerheid geven voor wie dicht bij pensionering is.

Een beleggingsverzekering combineert pensioenopbouw met beleggen in aandelen en obligaties. Dit biedt meer groeimogelijkheden dan spaarproducten, maar brengt ook meer risico met zich mee. Voor zorgverleners onder de 50 jaar is dit vaak een passende optie, omdat je tijd hebt om tijdelijke koersdalingen op te vangen.

Lijfrentes bieden meer zekerheid door gegarandeerde uitkeringen of door het risico te spreiden over een groot collectief. Ze zijn geschikt voor zorgverleners die dicht bij pensionering zijn of die zekerheid verkiezen boven groei. Sommige lijfrentes bieden ook beleggingsmogelijkheden binnen een gecontroleerde omgeving.

Let bij je keuze op de kosten, de flexibiliteit van inleg en uitkering en de financiële soliditeit van de aanbieder. Vergelijk verschillende aanbieders en overweeg hulp van een onafhankelijke financieel adviseur. Vermijd producten met hoge instapkosten of beperkte flexibiliteit, vooral als je inkomen als flexwerker fluctueert.

Hoe zorg je voor continuïteit in pensioenopbouw bij wisselende opdrachten?

Zorg voor continuïteit door een persoonlijk pensioenproduct af te sluiten dat onafhankelijk is van je werkgever, automatische overschrijvingen in te stellen en een buffer aan te houden voor periodes zonder inkomen. Kies voor flexibele producten waarbij je de inleg tijdelijk kunt verlagen of stopzetten zonder hoge kosten.

Het belangrijkste is om je pensioenopbouw los te koppelen van je werkgever. Sluit een eigen pensioenproduct af bij een verzekeraar of bank, zodat je pensioenopbouw doorgaat, ongeacht bij welke zorginstelling je werkt. Dit voorkomt dat je telkens opnieuw moet beginnen bij een nieuwe werkgever.

Stel automatische overschrijvingen in voor een bedrag dat je ook in mindere tijden kunt missen. Bouw daarnaast een buffer op van 3–6 maanden aan uitgaven, zodat je je pensioeninleg kunt voortzetten tijdens periodes tussen opdrachten. Deze buffer voorkomt dat je gedwongen bent je pensioenopbouw te onderbreken.

Kies voor pensioenproducten met flexibele inlegmogelijkheden. Veel moderne pensioenproducten staan toe dat je de inleg tijdelijk verlaagt, verhoogt of zelfs stopzet zonder boetes. Dit geeft je de ruimte om je pensioeninleg aan te passen aan je wisselende inkomen, zonder je langetermijndoelen uit het oog te verliezen.

Hoe PIDZ helpt met pensioenzekerheid voor flexwerkers in de zorg

PIDZ ondersteunt flexwerkers in de zorg bij het opbouwen van een stabiele financiële basis voor hun pensioen door continuïteit in werk en goede arbeidsvoorwaarden te bieden. Via het mijnPIDZ®-platform krijg je toegang tot een breed netwerk van zorgopdrachten, waardoor je een consistenter inkomen kunt realiseren dat essentieel is voor structurele pensioenopbouw.

Specifieke voordelen die PIDZ biedt voor je pensioenopbouw:

• Toegang tot meer dan 6.000 zorgopdrachten voor stabielere inkomsten
• Ondersteuning bij administratieve taken, zodat je meer tijd hebt voor financiële planning
• Hulp bij btw-vrijstelling en pgb-administratie voor zzp’ers
• Netwerk van 12 vestigingen in Nederland voor persoonlijke begeleiding
• Flexibele keuze tussen zzp-opdrachten en flexwerk, afhankelijk van je situatie

Door de combinatie van meer opdrachten, betere ondersteuning en flexibiliteit in werkvormen kun je als zorgverlener een consistentere basis leggen voor je pensioenopbouw. Wil je meer weten over hoe PIDZ je kan helpen bij het vinden van passende zorgopdrachten? Neem dan contact op voor een vrijblijvend gesprek over de mogelijkheden.

Related Articles

• Welke eisen gelden voor zzp’ers in de gehandicaptenzorg?
• Hoe kies ik tussen een korte en een langdurige zzp-opdracht?
• Wat verdien je als verzorgende IG via een uitzendbureau?
• Wat zijn de voor- en nadelen van een flexcontract?
• Welke zorgbemiddelingsbureaus staan bekend om betrouwbaarheid?

This content was generated with the help of AI and it may contain mistakes