Als je overstapt van zzp naar loondienst, moet je je pensioen actief regelen. Je bouwt als zzp’er namelijk niet automatisch pensioen op via een werkgever, waardoor je waarschijnlijk een pensioengat hebt. Zodra je in loondienst treedt, word je in de meeste gevallen automatisch ingeschreven bij het pensioenfonds van je nieuwe werkgever. Dit artikel beantwoordt de meest gestelde vragen over pensioen bij de overstap van zzp naar loondienst.
Wat gebeurt er met mijn zzp-pensioen als ik in loondienst ga?
Als je als zzp’er pensioen hebt opgebouwd via een lijfrente, bankspaarrekening of andere privéregeling, blijft dat gewoon staan. Dat spaargeld verdwijnt niet bij een overstap naar loondienst. Wat er verandert, is dat je vanaf je eerste werkdag als werknemer ook pensioen opbouwt via je nieuwe werkgever, mits die is aangesloten bij een pensioenfonds.
Je zzp-pensioen en je werkgeverspensioen bestaan naast elkaar. Ze zijn in de meeste gevallen volledig los van elkaar. Het is wel belangrijk om te weten hoeveel je al hebt opgebouwd als zzp’er, zodat je een goed beeld krijgt van je totale pensioensituatie. Via Mijn Pensioenoverzicht op de website van de overheid kun je zien wat je tot nu toe aan pensioen hebt opgebouwd via eerdere dienstverbanden en andere regelingen.
Heb je als zzp’er niets of weinig gespaard voor je pensioen? Dan is de overstap naar loondienst een goed moment om je pensioensituatie opnieuw te beoordelen en eventuele achterstanden aan te pakken.
Welke pensioenopbouw heb ik als zzp’er gemist?
Als zzp’er in de zorg bouw je geen verplicht pensioen op via een werkgever of pensioenfonds. Dat betekent dat je over de jaren dat je als zelfstandige werkte, geen pensioenrechten hebt opgebouwd via een collectieve regeling, tenzij je zelf actief hebt gespaard via een lijfrente of bankspaarproduct.
Werknemers in loondienst bouwen doorgaans elk jaar een percentage van hun salaris op als pensioen via het pensioenfonds van hun werkgever. Over een periode van tien of twintig jaar als zzp’er kan dat oplopen tot een aanzienlijk verschil met iemand die al die tijd in loondienst werkte. Dit wordt ook wel het pensioengat genoemd.
Hoeveel je precies hebt gemist, hangt af van meerdere factoren:
- Hoe lang je als zzp’er hebt gewerkt
- Of je zelf pensioenproducten hebt afgesloten
- Welk inkomen je als zelfstandige had
- Welk pensioenfonds van toepassing zou zijn geweest bij loondienst
Een financieel adviseur of pensioenadviseur kan je helpen om dit verschil concreet in kaart te brengen.
Hoe sluit ik mijn pensioengat na jaren als zzp’er?
Een pensioengat na jaren als zzp’er kun je op meerdere manieren verkleinen. De meest gebruikte opties zijn extra storten in een lijfrente, gebruikmaken van de jaarruimte en reserveringsruimte voor de belasting, of extra sparen via een bankspaarrekening. Welke aanpak het beste werkt, hangt af van je persoonlijke situatie en hoeveel tijd je nog hebt tot je pensioenleeftijd.
Jaarruimte en reserveringsruimte benutten
Als zzp’er had je recht op fiscale aftrek via de jaarruimte. Als je die aftrek niet volledig hebt benut in de afgelopen jaren, kun je dit alsnog deels inhalen via de reserveringsruimte. Dit geldt ook als je inmiddels in loondienst bent. Je kunt de niet-benutte jaarruimte van de afgelopen zeven jaar in één keer inleggen in een lijfrente en die inleg aftrekken van je belastbaar inkomen.
Extra storten via een lijfrente
Een lijfrente is een populaire manier om als zzp’er pensioen op te bouwen, maar ook na de overstap naar loondienst kun je hier gebruik van blijven maken. Je stort geld in een lijfrenterekening of lijfrenteverzekering, en dat geld keert later uit als een periodieke uitkering. De inleg is onder voorwaarden fiscaal aftrekbaar, wat het extra aantrekkelijk maakt om een achterstand in te halen.
Laat je altijd adviseren door een erkend financieel adviseur voordat je grote bedragen inlegt. De regels rondom jaarruimte en reserveringsruimte zijn specifiek en veranderen regelmatig.
Word ik automatisch ingeschreven bij een pensioenfonds als ik in loondienst ga?
In de meeste gevallen wel. Als je in loondienst treedt bij een werkgever die verplicht is aangesloten bij een pensioenfonds, word je automatisch ingeschreven. Je hoeft daar zelf niets voor te doen. Je werkgever regelt de aanmelding en de pensioenpremie wordt automatisch ingehouden op je salaris.
Of je werkgever verplicht is aangesloten bij een pensioenfonds, hangt af van de sector. In de zorgsector geldt voor veel werkgevers de verplichting om deel te nemen aan een sectorpensioenfonds, zoals PFZW (Pensioenfonds Zorg en Welzijn). Dit is het pensioenfonds voor de meeste zorginstellingen in Nederland.
Toch zijn er situaties waarbij je niet automatisch wordt ingeschreven:
- Je werkgever heeft een eigen pensioenregeling via een verzekeraar in plaats van een pensioenfonds
- Je werkt minder uren dan de drempel die de regeling stelt
- Je bent in een proeftijd en de regeling start pas na een bepaalde periode
Vraag bij je nieuwe werkgever altijd na welke pensioenregeling van toepassing is en wanneer je precies begint met opbouwen. Lees ook het pensioenreglement dat je ontvangt bij indiensttreding goed door.
Wat moet ik regelen vóór de overstap om pensioen te beschermen?
Vóór de overstap van zzp naar loondienst is het verstandig om een aantal zaken op een rij te zetten, zodat je geen pensioenopbouw mist of onnodig geld laat liggen. Goede voorbereiding voorkomt verrassingen achteraf.
Dit zijn de stappen die je het beste vóór de overstap kunt nemen:
- Breng je huidige pensioensituatie in kaart. Bekijk via Mijn Pensioenoverzicht wat je al hebt opgebouwd en of er nog lopende lijfrentes of bankspaarproducten zijn.
- Bereken je pensioengat. Laat een financieel adviseur berekenen hoeveel je tekortkomt en wat dat betekent voor je gewenste pensioenuitkering.
- Benut de reserveringsruimte vóór de overstap. Als zzp’er heb je mogelijk nog onbenutte jaarruimte. Dit kun je nog benutten zolang je zzp-inkomen hebt.
- Informeer bij je toekomstige werkgever naar de pensioenregeling. Vraag welk pensioenfonds van toepassing is, wanneer de opbouw start en wat de werkgeversbijdrage is.
- Sluit lopende zzp-verzekeringen goed af. Denk aan arbeidsongeschiktheidsverzekeringen of andere producten die je als zelfstandige had en die je als werknemer niet meer nodig hebt of moet aanpassen.
Door deze stappen te zetten vóór je start, heb je een helder beeld van je financiële situatie en kun je bewust kiezen hoe je je pensioenopbouw voortzet.
Kan ik mijn zzp-pensioensparen combineren met een werkgeverspensioen?
Ja, dat kan. Je zzp-pensioensparen, zoals een lijfrente of bankspaarrekening, en het werkgeverspensioen dat je opbouwt in loondienst staan volledig los van elkaar. Je kunt beide tegelijk hebben en beide blijven aanvullen, zolang je binnen de fiscale grenzen blijft.
Let wel op de jaarruimte. Zodra je in loondienst bent en pensioen opbouwt via je werkgever, wordt de jaarruimte die je fiscaal mag benutten voor aanvullend pensioensparen lager. De pensioenopbouw via je werkgever telt namelijk mee als factor A in de berekening van je jaarruimte. Hoe meer je opbouwt via je werkgever, hoe minder fiscale ruimte er overblijft voor een aanvullende lijfrente.
Dit betekent niet dat je je lijfrente moet stopzetten. Het betekent wel dat je de inleg opnieuw moet berekenen op basis van je nieuwe situatie. Een financieel adviseur kan dit voor je uitrekenen en je helpen om beide vormen van pensioensparen slim te combineren.
Het combineren van zzp-pensioensparen en werkgeverspensioen kan juist voordelig zijn als je een pensioengat wilt dichten. Door beide naast elkaar te laten lopen, bouw je op twee manieren aan je toekomstige inkomen.
Hoe PIDZ helpt bij de overstap naar loondienst in de zorg
Een overstap van zzp naar loondienst brengt veel vragen met zich mee, ook op het gebied van pensioen. Als zorgprofessional wil je zeker weten dat je goed geregeld bent, zowel nu als later. PIDZ begrijpt die behoefte en ondersteunt zorgprofessionals bij elke stap in hun carrière.
PIDZ biedt het volgende voor zorgprofessionals die overwegen over te stappen of flexibel te blijven werken:
- Persoonlijk contact via een van de vestigingen door heel Nederland
- Inzicht in de mogelijkheden als flexwerker in de zorg, met goede arbeidsvoorwaarden
- Ondersteuning bij administratieve zaken, zodat jij je kunt focussen op het verlenen van zorg
- Toegang tot het mijnPIDZ-platform, waar je eenvoudig opdrachten kunt vinden die passen bij jouw situatie
- Begeleiding bij de keuze tussen zzp en loondienst, afgestemd op jouw persoonlijke wensen
Wil je weten wat de beste keuze is voor jouw situatie als zorgprofessional? Schrijf je in bij PIDZ en ontdek hoe je als flexwerker in de zorg goed geregeld verder kunt.
Frequently Asked Questions
Hoe lang duurt het voordat ik daadwerkelijk pensioen opbouw bij mijn nieuwe werkgever?
Dit verschilt per pensioenregeling, maar in de meeste gevallen begin je direct met opbouwen vanaf je eerste werkdag. Sommige werkgevers hanteren echter een wachttijd van één tot drie maanden, of laten de opbouw pas starten na het succesvol afronden van je proeftijd. Vraag dit expliciet na bij je nieuwe werkgever of HR-afdeling, en lees het pensioenreglement dat je bij indiensttreding ontvangt zorgvuldig door.
Wat gebeurt er met mijn lopende lijfrente als ik stop met zzp-inkomsten?
Je lopende lijfrente blijft gewoon bestaan, ook als je geen zzp-inkomsten meer hebt. Je bent echter niet meer verplicht om er periodiek in te storten. Wel vervalt de fiscale aftrekbaarheid van nieuwe inleg als je geen relevante jaarruimte meer hebt op basis van je zzp-inkomen. Je kunt de lijfrente gewoon laten doorlopen en later laten uitkeren, of de inleg aanpassen aan je nieuwe fiscale situatie als werknemer.
Kan ik mijn pensioengat als zzp'er nog dichten nadat ik al in loondienst ben gegaan?
Ja, dat kan zeker. Zelfs als je al in loondienst bent, kun je via de reserveringsruimte de niet-benutte jaarruimte van de afgelopen zeven jaar alsnog benutten door een eenmalige extra storting in een lijfrente te doen. Wel is het belangrijk om te weten dat de berekening van je jaarruimte verandert zodra je via je werkgever pensioen opbouwt. Laat een financieel adviseur de exacte ruimte voor jou berekenen om te voorkomen dat je te veel inlegt en een boete riskeert.
Wat is het verschil tussen PFZW en een eigen pensioenregeling van mijn werkgever?
PFZW (Pensioenfonds Zorg en Welzijn) is een verplicht sectorpensioenfonds waaraan de meeste zorginstellingen in Nederland deelnemen. Een eigen pensioenregeling via een verzekeraar is een alternatief dat sommige werkgevers aanbieden als ze niet onder de sectorverplichting vallen. Het verschil zit onder andere in de hoogte van de opbouw, de premieverdeling tussen jou en je werkgever, en de beleggingskeuzes. Vergelijk beide opties goed bij het tekenen van je arbeidscontract, want dit kan op de lange termijn een significant verschil maken in je uiteindelijke pensioenuitkering.
Hoe voorkom ik dat ik te veel of te weinig inleg in mijn lijfrente nu ik in loondienst ben?
De sleutel is om jaarlijks je jaarruimte opnieuw te berekenen, want die verandert elk jaar op basis van je inkomen en de pensioenopbouw via je werkgever. De Belastingdienst biedt een online rekenhulp waarmee je je jaarruimte kunt berekenen, maar voor een nauwkeurige berekening is advies van een erkend financieel adviseur sterk aan te raden. Te veel inleggen boven je fiscale ruimte levert namelijk een revisierente van 20% op bovenop de verschuldigde belasting, wat een kostbare vergissing kan zijn.
Moet ik mijn arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) als zzp'er opzeggen als ik in loondienst ga?
Over het algemeen wel, want als werknemer ben je automatisch gedekt via de WIA (Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen) en de collectieve verzekeringen van je werkgever. Een zzp-AOV is specifiek bedoeld voor zelfstandigen zonder werkgeversverband, en dubbele dekking is onnodig en kostbaar. Controleer echter altijd eerst de exacte dekking van je nieuwe werkgever voordat je je AOV opzegt, en houd rekening met eventuele wachttijden of uitsluitingen in de nieuwe regeling.
Wat als ik later toch weer wil terugkeren naar het zzp-schap na een periode in loondienst?
Dat is volledig mogelijk en komt regelmatig voor bij zorgprofessionals. Het pensioen dat je in loondienst hebt opgebouwd, blijft bewaard bij het pensioenfonds en keert later gewoon uit. Als je terugkeert naar zzp, bouw je opnieuw zelf verantwoordelijkheid voor je pensioen op en kun je weer starten met sparen via een lijfrente of bankspaarproduct. Het is verstandig om bij elke overstap opnieuw je pensioensituatie in kaart te brengen, zodat je geen gaten laat vallen en je totale pensioenopbouw overzichtelijk blijft.
Related Articles
- Hoe beperk ik het risico op schijnzelfstandigheid als zorgprofessional?
- Is werken als uitzendkracht in de zorg geschikt voor starters?
- Hoe bouw je een flexibele schil voor je zorginstelling?
- Hoe verschilt een uitzendbureau van zorgbemiddeling?
- 7 manieren om ervaring op te doen in verschillende zorginstellingen
This content was generated with the help of AI and it may contain mistakes
